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フリーランスがお金を借りる方法とは？おすすめの借り方や注意点を解説

2025-07-11

フリーランスは収入が安定しづらく、急な資金繰りに悩む場面も少なくありません。「いざという時にどこから借りればいいの？」「審査は通るの？」と不安に感じる方も多いでしょう。実は、フリーランスでも利用できる融資制度やローン商品は数多く存在します。たとえば、ビジネス向けのカードローンや自治体の制度融資などは、比較的利用しやすい選択肢です。

本記事では、フリーランスがお金を借りるための主な方法や、それぞれのメリット・デメリット、利用時に注意すべきポイントを詳しく解説します。自分に合った資金調達の手段を見つけましょう。

フリーランスでもお金は借りられる？まずは基本を押さえよう

フリーランスとして活動していると、収入の浮き沈みや急な出費などで「お金を借りたい」と感じる場面が少なからずあります。しかし、フリーランスは一般的に「お金を借りにくい」といわれることも多く、躊躇してしまう方も多いのではないでしょうか。

ここではまず、フリーランスがなぜお金を借りにくいとされるのか、その背景や誤解について整理しつつ、実際には借りられる選択肢があるという点を具体的に解説していきます。

フリーランスがお金を借りにくいとされる理由

フリーランスがお金を借りにくいといわれる背景には、主に以下のような要素があります。

収入の不安定さ
会社員のように毎月決まった給与が入るわけではなく、案件ベースでの報酬やクライアントの都合によって収入が変動するため、金融機関から「安定性に欠ける」と見られやすいです。
事業と生活資金の区別が曖昧
個人事業主として事業を行うフリーランスは、生活費と事業費が混在しやすく、「何のための借入なのか」「返済原資は明確か」という審査上の重要点が見えづらくなりやすい傾向があります。
信用情報が薄い／実績が少ない
開業から間もないフリーランスは、クレジットヒストリーが不足していたり、確定申告や事業実績が十分でないことから、信用力を評価しづらい状況にあることも一因です。

これらの要素が重なり、「フリーランス＝お金を借りるのが難しい」というイメージが形成されています。

フリーランスでも融資可能な理由と実績

実際には、フリーランスでもお金を借りられる方法は複数あります。近年ではフリーランスや個人事業主の増加に伴い、「個人向け融資」や「事業者向け融資」に対応した商品や制度が充実してきているのです。

たとえば、日本政策金融公庫の創業融資やマル経融資、地方自治体の制度融資は、フリーランスも対象に含まれています。これらは低金利で返済期間も長く、信用保証がつくものもあるため、非常に利用しやすいのが特徴です。

また、消費者金融やオンライン完結型のビジネスローンでは、「確定申告書の提出があれば融資可能」というケースも多く、開業1年未満でも借入実績を積みやすくなっています。

実際、freeeの調査によると、開業届や確定申告を行っているフリーランスの多くが、カードローン・事業ローン・公的融資のいずれかで資金調達に成功しており、「フリーランス＝借りられない」というのはもはや過去の常識となりつつあるのです。

個人ローンと事業ローンの違い

フリーランスが「お金を借りる」とひと口に言っても、選べるローンには大きく分けて「個人ローン」と「事業ローン」の2種類があります。それぞれの特徴を理解したうえで、目的に応じた使い分けが重要です。

個人ローン（カードローン・フリーローンなど）

対象は「生活費」や「一時的な支出補填」
用途自由（ただし事業資金としての利用は規約違反になることも）
保証人・担保不要、審査はスピーディ
代表的なもの：アコム、プロミス、アイフルなどの消費者金融

事業ローン（ビジネスローン、制度融資など）

対象は「開業資金」「設備投資」「運転資金」など
事業計画書や決算書の提出が必要
金利は個人ローンより低めなことが多い
日本政策金融公庫、地方自治体、信用金庫、オンラインビジネスローンなど

重要なのは、「何のために借りるのか」という資金使途を明確にし、それに合ったローン商品を選ぶことです。事業拡大のための資金を個人カードローンで調達した場合、万一のときに用途違反としてトラブルになる可能性もあるため注意が必要です。

参考：フリーランス・個人事業主が融資を受けるには？資金調達にはどんな方法がある？税理士が解説

フリーランスがお金を借りる主な方法

フリーランスとして活動していると、収入の波や突発的な支出により、一時的にお金が必要になることがあります。そんなときに「フリーランスでもお金を借りられるのか？」と不安になる方も多いかもしれません。実際には、フリーランスでもお金を借りる方法は多岐にわたって存在します。

ここでは、フリーランスがお金を借りる主な方法を、「公的機関の融資」「銀行や信用金庫」「消費者金融やビジネスローン」「クレジットカードのキャッシング」「家族・知人からの借入」という5つのカテゴリに分けて詳しく解説していきます。

公的機関の融資制度

フリーランスがお金を借りる際、最も安心して利用できるのが公的融資制度です。比較的低金利で、返済期間にも柔軟性があるのが特徴です。

日本政策金融公庫

日本政策金融公庫（JFC）は、国が100%出資する公的金融機関で、個人事業主やフリーランス向けの融資制度を多数提供しています。たとえば、「新創業融資制度」や「国民生活事業」などは、自己資金が少ない開業初期のフリーランスにも利用可能です。

メリット
・金利が1〜2％程度と非常に低い
・返済期間が長く、据置期間も設定できる
・保証人や担保が不要なケースもある

デメリット
・審査には事業計画書や資金使途の説明が必要
・面談や書類提出に時間がかかるため、即日融資は不可

地方自治体の制度融資

各都道府県や市町村が行っている制度融資も、フリーランスがお金を借りる手段として有効です。多くは、信用保証協会の保証付きで、提携する地元金融機関からの融資を受けられます。

特徴
・地域密着で、創業支援などの条件を満たせば優遇される
・金利補助や信用保証料の補助を受けられる場合がある
・自治体によって制度や要件が異なるため、事前調査が必要

銀行や信用金庫からの融資

銀行や信用金庫といった民間金融機関も、フリーランス向けの融資に対応しています。ただし、信用力や提出書類の充実度が求められるため、ある程度の事業実績がある人向きです。

銀行融資のメリット・デメリット

メリット
・金利が比較的低く、資金調達コストを抑えられる
・高額な借入にも対応している
・事業の信用力が評価されやすい

デメリット
・審査が厳しく、通過率が低い
・事業計画や財務状況の説明能力が求められる
・新規フリーランスや開業1年未満では難易度が高い

信用金庫の特徴

信用金庫は、地域の中小企業や個人事業主に特化した金融機関です。銀行よりも柔軟な対応をしてくれるケースが多く、地元で長く活動しているフリーランスにとっては心強い存在です。

特徴
・担当者との関係性を築きやすい
・地域密着で事業内容を丁寧に見てもらえる
・自治体の制度融資の窓口になることも多い

参考：フリーランスが受けられる融資はある？主な融資元や注意ポイントを解説

消費者金融やビジネスローンの活用

よりスピーディにお金を借りたい場合は、消費者金融やビジネスローンの利用も選択肢に入ります。金利は高めですが、審査が比較的早く、即日融資に対応している点が魅力です。

消費者金融の即日融資

アコム、アイフル、プロミスなどの大手消費者金融は、フリーランスにも融資を行っています。特に、確定申告書などで安定収入が証明できれば、審査が通りやすくなります。

特徴
・Web完結で即日融資が可能
・担保・保証人不要
・上限額が300万円〜500万円程度と限定的

ビジネスローンの特徴

ビジネスローンは、事業資金専用に設計されたローン商品です。ネット系金融機関やノンバンクなどが提供しており、スピーディで使い勝手の良い資金調達手段です。

特徴
・開業1年未満でも申し込み可能な商品あり
・借入金の使途は事業目的に限られる
・融資額が小規模事業者向けに設定されていることが多い

クレジットカードのキャッシング

急ぎで少額の資金を確保したいときは、クレジットカードのキャッシング機能も利用できます。特に個人用カードであれば、限度額の範囲内でATMから簡単に現金を引き出せます。

メリット
・手続き不要で即時借入可能
・全国のATMで利用できる
・すでにカードを持っていればすぐ使える

デメリット
・金利が年15%〜18%と高め
・返済遅延で信用情報に傷がつく可能性あり
・限度額が数十万円程度と少額に限られる

参考：個人事業主でもカードローン借入は可能？自営業やフリーランスの審査について

家族・知人からの借入

最後に、フリーランスがお金を借りる方法として見落としがちなのが、家族や知人からの借入です。利息なし・柔軟な返済条件で借りられる可能性もあり、一時的な資金ショートには有効です。

メリット
・利息がかからないことが多い
・審査不要でスピーディに借りられる
・柔軟な返済スケジュールを相談できる

デメリット
・トラブルのもとになるリスクあり
・金額や返済時期などを明文化しておく必要がある
・事業がうまくいかなかった場合の人間関係への影響が大きい

上記のように、フリーランスがお金を借りる方法にはさまざまな選択肢があります。重要なのは、借入の目的に応じて最適な方法を選ぶこと、そして返済の見通しを持って無理のない資金調達を行うことです。

参考：フリーランスがお金を借りる方法は？事業資金の調達方法を解説

フリーランス向けの代替資金調達方法

フリーランスとして活動していると、通常の融資以外にも柔軟な資金調達手段が必要になることがあります。とくに、審査が厳しい金融機関の融資や、手続きに時間がかかる公的制度では間に合わないケースも多いでしょう。

そこで注目したいのが、「お金を借りる」以外の選択肢――つまり代替的な資金調達方法です。このような手段は、借入ではなく“売上の前倒し”や“返済不要の支援”といった形をとることが多く、フリーランスにとって大きな味方になります。

以下では、「ファクタリング」「クラウドファンディング」「補助金・助成金」「資産売却・契約者貸付」という4つの手段について解説します。

ファクタリング｜売掛金を現金化

ファクタリングとは、フリーランスが保有する売掛金（請求書）を金融会社に買い取ってもらい、現金化する資金調達方法です。借り入れとは異なり、「お金を借りる」のではなく、すでに発生している債権を売却して資金化する仕組みのため、信用情報にも影響しません。

メリット
・借入ではないため、信用情報に履歴が残らない
・最短即日で現金化が可能
・業績や信用度に関係なく、売掛先の信用で審査される
・返済不要（債権の譲渡扱い）

デメリット
・手数料が3〜20％程度とやや高め
・継続的な資金繰りには不向き
・悪質な業者も存在するため注意が必要

特に報酬サイト経由での仕事や企業案件があるフリーランスにとっては、請求書の現金化により、キャッシュフローの改善に大きく貢献します。最近では、オンライン完結型のフリーランス専用ファクタリングサービス（例：ペイトナー、フリーナンス）も増えており、手軽に利用できるようになっています。

クラウドファンディング｜共感を資金に変える

クラウドファンディングは、インターネット上で不特定多数の支援者から資金を集める方法です。プロダクト開発、イベント開催、クリエイティブなプロジェクトなど、ビジョンや目的が明確な活動に対して、共感を得た人たちが資金を提供してくれます。

代表的なプラットフォームには、CAMPFIRE、Makuake、READYFORなどがあり、個人であってもプロジェクトを立ち上げて資金を集めることが可能です。

メリット
・返済不要の資金が得られる（購入型・寄付型）
・支援者との関係性が構築でき、宣伝にもなる
・事前に市場反応をテストできる

デメリット
・成功にはマーケティングやプレゼン力が必要
・目標金額に届かないと資金が手に入らない方式もある（AllorNothing型）
・手数料（10～20％前後）が発生する

フリーランスがクラウドファンディングを活用する場合、自分の専門性やスキル、想いを魅力的に発信することが成功の鍵となります。「お金を借りる」ことなく、支援者からの応援という形で資金を調達できるのが最大の魅力です。

補助金・助成金｜返済不要の資金援助

国や自治体、各種団体が提供する補助金・助成金制度も、フリーランスが検討すべき重要な資金源です。多くは「事業の立ち上げ」や「販路開拓」「IT導入支援」などを目的としており、条件を満たせば返済不要で受け取れます。

たとえば、以下のような制度があります。

小規模事業者持続化補助金
IT導入補助金
地方自治体独自の創業支援助成金

メリット
・返済義務がなく、経済的な負担が少ない
・新しい取り組みや成長戦略の後押しになる
・うまく活用すれば大きな資金調達が可能

デメリット
・事前の申請と採択が必要（審査あり）
・後払いが多く、一時的な立て替えが必要
・申請書類が多く、専門家のサポートが必要な場合も

「お金を借りる」代わりに返済不要の補助金・助成金を活用することで、フリーランスとしての活動を持続的に発展させることができます。freeeやマネーフォワードなどのクラウド会計ソフトには補助金検索機能もあり、効率的な情報収集が可能です。

資産の売却・契約者貸付｜手元資産を活かす

急な資金需要が発生したときには、自分の持つ資産を現金化するという選択肢もあります。たとえば、パソコンやカメラなどの業務用機材、使っていない不動産や株式などを売却することで、手っ取り早く資金を得ることが可能です。

また、生命保険を契約している場合には「契約者貸付制度」も活用できます。これは、解約返戻金の一定割合を上限として、保険会社からお金を借りる制度です。

資産売却のメリット
・即現金化できる
・返済義務がなく、ローンよりも精神的負担が少ない

契約者貸付のメリット
・審査なしで借りられる
・契約中の保険を継続しながら利用できる
・使途自由で利便性が高い

デメリット（共通）
・大切な資産を失うことになる
・返済を怠ると保険が失効する可能性あり（契約者貸付）

「お金を借りる前に、手元に活用できる資産があるか見直すこと」は、フリーランスとして資金繰りを安定させるための基本です。特に、無理な借入を避けたい方にはおすすめの方法といえるでしょう。

このように、フリーランスには「お金を借りる」以外にもさまざまな資金調達手段があります。事業フェーズや目的に応じて最適な方法を選ぶことで、リスクを抑えながら柔軟に対応できます。

参考：フリーランスがお金を借りる方法15選！有利に借りる方法や注意点も解説

借入時に見られるポイントと審査対策

フリーランスがお金を借りる際、避けて通れないのが「審査」です。銀行や公的機関、ビジネスローンなど、どの融資を選んでも必ず何らかの審査基準があります。

会社員と違い、収入が不安定とみなされがちなフリーランスが審査に通るには、事前準備とアピールの仕方がカギです。ここでは、フリーランスが借入審査で見られる主なポイントと、その対策について解説します。

開業届や確定申告の有無

まず最初にチェックされるのが、フリーランスとしての事業実態です。とくに重要なのが「開業届」と「確定申告書類」です。

開業届を提出していることは、正式に事業を開始している証明となります。
確定申告書（特に青色申告）は、収入実績や経費の管理状況を示す重要な資料として活用されます。

金融機関側からすれば、これらの書類がない場合、事業実態が不透明で信頼できないと判断されかねません。フリーランスとしてお金を借りるには、開業届の提出と毎年の確定申告は最低限の信用材料となります。

対策ポイント
・開業届はできるだけ早く提出し、控えを保管しておく
・青色申告を選択し、控除などの制度も活用する
・税理士や会計ソフトで帳簿を整備し、申告内容の信頼性を高める

収入の安定性と事業計画

次に見られるのは、「返済可能なだけの安定収入があるかどうか」です。フリーランスは収入の増減が大きいため、審査では以下のような情報が重視されます。

過去1～2年の売上推移（確定申告書の収支内訳書など）
複数の取引先があるか（収入源の分散）
今後の売上見込みや計画が現実的か

また、融資額が大きい場合や創業間もない場合は、事業計画書の提出を求められることもあります。この計画書は、事業の内容、収益見通し、資金使途、返済計画などをまとめたもので、事業の将来性をアピールする材料になります。

対策ポイント
・月別の売上記録や入金履歴をまとめておく
・取引先や案件数の多さを資料で示す
・シンプルで実現性のある事業計画書を作成する

信用情報と他社借入状況

フリーランスでも審査の際には、個人の信用情報（クレジットスコア）がチェックされます。過去にクレジットカードの支払い遅延、ローン滞納、債務整理などがあると、審査に大きく影響します。

また、すでに他社からの借入がある場合は、「総借入額」「毎月の返済額」「返済比率」なども評価されます。返済能力に対して借入が多すぎると、追加の借入は難しくなります。

対策ポイント
・クレジットやローンの支払いは期日内に確実に行う
・不要な借入やリボ払いは避ける
・CICやJICCで自分の信用情報を確認しておく
・返済中のローンがある場合は、完済見込みや収支バランスを示す資料を準備する

必要書類の準備とチェックリスト

どんな融資を利用する場合でも、必要書類の不備は審査落ちの原因になります。また、書類の信ぴょう性や内容の整合性もチェックされるため、事前に丁寧に準備しておくことが大切です。

以下は、フリーランスが融資申請時によく求められる書類の一例です。

【融資申請時の主な必要書類】

開業届の控え
確定申告書（直近1〜2年分）
青色申告決算書or収支内訳書
銀行口座の入出金明細（数ヶ月分）
売上台帳や請求書の写し
事業計画書・資金使途計画書
本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）

対策ポイント
・会計ソフトで申告データを整備し、書類をすぐ出せるようにしておく
・売上記録や請求書はPDFで整理しておくと便利
・不備や記載ミスがないよう、事前に第三者（税理士など）にチェックしてもらう

フリーランスがお金を借りる際の審査では、「事業の実態」「収入の安定性」「信用情報」「書類の信頼性」が特に重要です。これらのポイントを意識して準備すれば、借入成功の確率は大きく高まります。

参考：【即日】フリーランスがすぐに現金を調達するには？

借入の目的別に選ぶおすすめの方法

フリーランスがお金を借りるとき、最も重要なのは「何のために借りるのか」を明確にすることです。開業資金なのか、急な生活費の補填か、それとも事業拡大のための設備投資か——目的によって最適な借入方法は大きく異なります。

ここでは、よくある3つのケースを取り上げ、それぞれの目的に応じたおすすめの借入方法をご紹介します。

開業資金を調達したい

これからフリーランスとして独立する人にとって、開業資金の確保は最初の大きなハードルです。パソコンやデスクなどの設備費、ホームページ制作や名刺印刷などの初期費用、開業直後の生活費などを見込んで資金を用意する必要があります。

このような「開業資金を借りたい」というケースでは、以下の方法が特におすすめです。

日本政策金融公庫の「新創業融資制度」

日本政策金融公庫は、創業間もないフリーランスや個人事業主に対して手厚い支援を行っています。「新創業融資制度」は、自己資金が少ない人でも申し込みが可能で、無担保・無保証で借りられる点が魅力です。

金利：約1〜2%前後（条件により異なる）
借入額：数百万円程度まで対応
審査期間：約2〜3週間
開業前の申し込みも可能（要事業計画）

制度融資（自治体の創業支援）

地方自治体が実施する「制度融資」も、開業予定者には有力な選択肢です。信用保証協会が保証人となり、地元の金融機関から低金利で借りることができます。地域によっては、金利や保証料の一部を自治体が負担してくれるケースもあります。

クラウドファンディングで初期費用を集める

開業に向けたビジネスモデルやコンセプトに魅力があれば、クラウドファンディングで資金を募るのも手です。商品開発やサービス立ち上げをテーマに、支援者を集めて開業資金をまかなうフリーランスも増えています。

急な生活費が必要

「急に収入が減った」「クライアントの入金が遅れて生活費が足りない」といった事態は、フリーランスにとって珍しくありません。そんな一時的な資金ショートに対応するためには、スピード重視の資金調達が必要です。

このケースに適した方法は以下の通りです。

消費者金融のカードローン

アイフル、アコム、プロミスなどの消費者金融は、即日融資が可能なうえ、Web完結で申し込めるため、急ぎでお金を借りたいフリーランスにとっては非常に便利です。

利用限度額：〜500万円程度（実績次第）
金利：15〜18％前後
審査時間：最短30分〜即日
返済方式：リボ払いor一括払い

注意点としては、あくまで「個人向け融資」なので、事業資金への転用は契約違反となる場合があります。また、金利が高いため、短期利用にとどめるのが賢明です。

クレジットカードのキャッシング機能

手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、ATMから現金を引き出すだけで即座に資金調達できます。特に返済実績が良好であれば、限度額の範囲内でスムーズに利用可能です。

生活福祉資金貸付制度（自治体）

生活困窮に陥った場合、各自治体の社会福祉協議会を通じて「生活福祉資金貸付制度」を利用できる可能性があります。低所得世帯や失業中のフリーランスも対象で、生活費や医療費、教育費などに充てることができます。

事業拡大や設備投資を行いたい

既に一定の売上や顧客を抱えているフリーランスが、より高単価な案件の受注や生産性向上を目指して設備投資やスキル強化を行いたい場合には、中長期的な返済に対応できる融資を検討すべきです。

銀行や信用金庫のビジネスローン

事業実績があるフリーランスであれば、銀行や信用金庫が提供する「ビジネスローン」も選択肢になります。金利は消費者金融よりも低めで、借入期間も長期に設定可能なものが多く、事業計画と売上実績に基づいた借入が可能です。

金利：3〜8％前後
借入可能額：〜1,000万円程度
必要書類：確定申告書、決算書、借入申請書など

日本政策金融公庫の「国民生活事業」融資

設備購入や事業拡大に対する資金調達としては、公庫の「国民生活事業」も有効です。使途が明確で将来の売上増につながる内容であれば、低金利・長期返済の条件で借入が認められる可能性があります。

ファクタリングで運転資金を確保

事業拡大に伴いキャッシュフローの悪化が予想される場合、売掛金を早期に現金化できるファクタリングの利用も有効です。新規案件が増えて支出が先行する際など、一時的な運転資金として活用できます。

借入の目的に応じて最適な資金調達方法を選ぶことは、フリーランスとしての成長や安定経営に直結します。無理なく返済できる借入先を選び、必要に応じて複数の方法を組み合わせるのも一つの戦略です。

フリーランスがお金を借りる際の注意点

フリーランスがお金を借りることは、事業運営や生活安定のために必要な選択肢の一つです。しかし、借入には当然リスクも伴います。返済不能になれば信用情報に傷がつき、将来的な融資や契約にも影響が出かねません。

そこで重要になるのが、借入の目的を明確にし、無理のない計画と金額で行うことです。この章では、フリーランスが安全にお金を借りるために注意しておきたい3つのポイントを解説します。

資金使途を明確にしておく

フリーランスがお金を借りる際、まず最初に意識すべきは「何のために借りるのか」という資金使途です。借入理由が曖昧なままでは、審査で不利になるだけでなく、借りた後の資金管理も甘くなりがちです。

たとえば、以下のように明確な目的を持って借りることが重要です。

開業費用（PC、名刺、HP制作など）
運転資金（外注費、広告費、材料費など）
設備投資（カメラや機材の導入）
一時的な生活費（報酬遅延による補填など）

金融機関は、借入希望者の「資金の使い道が事業の成長や収支改善に繋がるか」を審査の基準にしています。とくに事業ローンや公的融資では、資金使途の合理性や収益計画との整合性が重視されます。

注意点
・「生活費か事業費か」は必ず明確に区分する
・資金使途に反する利用（例：生活資金で事業ローンを使う）は規約違反になる可能性あり
・返済原資となる売上計画と資金使途の整合性を資料で示すと信頼度が上がる

無理のない返済計画を立てる

フリーランスがお金を借りる際、返済可能かどうかの見極めは自己責任になります。会社員と異なり、毎月一定の給与が保証されているわけではないため、収入の変動を加味した返済計画が求められます。

以下のようなポイントを押さえて、現実的な返済プランを立てましょう。

月の平均売上と経費を算出する
返済額が生活費や事業継続に支障を与えないか確認する
収入減少リスクに備え、余裕を持った返済額を設定する

消費者金融やクレジットカードのキャッシングは、月々の返済額が少ない反面、金利が高く長期的に返済負担が増える傾向があります。できるだけ早期に完済できる計画を立てることが肝心です。

注意点
・“借りられる金額”ではなく“返せる金額”を基準にする
・返済スケジュールは複数の収入源を前提にせず、安定収入で組む
・無理な返済計画は資金繰りの悪化や信用情報の悪化に直結する

必要最小限の借入にとどめる

借入は、あくまで一時的な資金不足を補うための手段です。「余裕を持って多めに借りておこう」「あとで何に使うか考えよう」といった考えは、金利負担や返済リスクを無駄に増やす結果になります。

特に、金利が高いローン（例：消費者金融やカードローン）は、借入期間が長引くほど利息負担が大きくなるため、使う目的が明確な金額だけを借りるのが基本です。

また、公的融資でも必要額以上に借りてしまうと、返済負担により本来の事業運営に支障をきたす可能性もあります。

注意点
・想定される支出を細かく見積もって借入額を決める
・「とりあえず多めに借りる」はリスクが高い
・複数の借入を同時に行わない（多重債務リスク）

フリーランスがお金を借りる際は、「借りやすさ」だけでなく、「返しやすさ」と「目的の明確さ」が成功のカギです。資金使途を明確にし、返済可能な金額と期間をしっかりと設計することで、安心して資金調達を行うことができます。

参考：個人事業主がお金を借りる方法一覧！目的別の調達方法や仕訳も解説

よくある質問

Q.フリーランスが一番簡単に借りられる方法は？

フリーランスがお金を借りるうえで、最も手軽なのは消費者金融のカードローンです。アコムやプロミス、アイフルなどは、Web完結で申し込みができ、最短即日で融資を受けられるのが特徴です。本人確認書類と収入証明があれば、確定申告書がなくても審査に通る可能性があります。

ただし、金利は15～18％と高めなので、短期的な利用にとどめ、長期間の借入には適しません。

Q.開業してすぐでも借りられる？

はい、開業直後でも利用可能な融資制度は存在します。たとえば、日本政策金融公庫の「新創業融資制度」は、開業前や開業間もない個人でも申請でき、無担保・無保証で借りられる制度として人気です。

また、開業届の提出と事業計画書があれば、自治体の制度融資や一部のビジネスローンでも融資が受けられる可能性があります。必要なのは「事業を本気で行う意思と準備」です。

Q.融資とファクタリングの違いは？

融資とは、金融機関などからお金を借りて返済する仕組みで、借入額には利息がかかります。一方、ファクタリングは売掛金（請求書）を第三者に買い取ってもらうことで資金を得る方法で、返済義務がありません。

簡単に言えば、融資は「将来の自分から借りる」、ファクタリングは「売上の前倒しによる現金化」といえます。信用情報への影響や審査対象も異なるため、目的と状況に応じて使い分けることが重要です。

Q.副業フリーランスでも借りられる？

副業でフリーランス活動をしている場合でも、借入は可能です。ただし、収入規模が小さい場合は、審査に時間がかかったり、借入額が限定されたりすることもあります。

副業でも開業届を提出しており、収入が安定していることを証明できれば、日本政策金融公庫や一部のビジネスローンの審査対象になります。会社員としての安定収入との組み合わせで審査に有利になるケースもあるため、状況をうまく活かすとよいでしょう。

フリーランスでも準備次第で資金調達は可能

フリーランスは会社員と比べて不安定な働き方に見られがちですが、近年ではフリーランス向けの融資や資金調達サービスが充実してきています。「お金を借りる」ことは、もはや一部の特別な人の選択肢ではなく、誰でも使える現実的な手段になりつつあります。

大切なのは、資金使途を明確にし、事業実態をしっかり整備することです。開業届や確定申告書、売上記録や事業計画書などの基本的な書類を準備しておけば、銀行融資や公的制度、民間ローンなど幅広い選択肢が開けてきます。

また、融資以外にもファクタリングやクラウドファンディング、補助金・助成金といった多様な手段があるため、自分の事業フェーズやニーズに応じて最適な方法を選ぶことが重要です。

フリーランスでも、正しい準備と情報収集を行えば、資金調達は十分に実現可能です。無理のない借入で事業を成長させ、安定した働き方へとつなげていきましょう。