必要書類が少ない個人事業主におすすめのファクタリング7選
資金繰りをスムーズに行いたい個人事業主にとって、提出書類が少なく手続きが簡単なファクタリングは強い味方です。特にオンライン完結型のサービスなら、請求書と本人確認書類だけで即日入金も可能な場合があります。
本記事では、必要書類が少なく利用しやすい個人事業主向けファクタリングサービスを7社厳選して紹介。各社の特徴や手数料、審査スピードを比較し、状況に合わせた最適な選び方をわかりやすく解説します。
必要書類が少ないファクタリングとは？個人事業主に人気の理由
ファクタリングとは、個人事業主や法人が保有している「売掛金（請求書）」をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、入金を待たずに資金を得られる仕組みです。銀行融資のように担保や保証人が不要なため、開業したばかりの個人事業主やフリーランスにとって利用しやすい資金調達手段として注目されています。特に、近年はオンライン完結型や書類提出を最小限に抑えた「必要書類が少ないファクタリングサービス」が増加しており、審査スピードや利便性の高さから人気を集めています。
ファクタリングの基本仕組みを簡単に
ファクタリングの基本的な流れは、①売掛金をもつ個人事業主がファクタリング会社に申し込み、②必要書類を提出して審査を受け、③契約後に売掛金を買い取ってもらい、④即日または翌日に資金を受け取る、というシンプルなものです。売掛金の支払い期日を待たずに現金化できるため、資金繰りの改善に役立ちます。
契約形態には「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」があり、個人事業主の多くは手続きが早く、取引先に知られない2社間方式を選びます。2社間ではファクタリング会社と個人事業主の間だけで契約が完結し、請求書や通帳のコピー、本人確認書類などの最低限の提出で審査が行われるケースも増えています。これにより、時間や手間をかけずに資金調達が可能になります。
「必要書類が少ない」サービスが選ばれる背景
個人事業主がファクタリングを利用する際に最もネックとなるのが「書類準備の手間」です。従来のファクタリングでは、請求書や通帳のコピーだけでなく、確定申告書、決算書、契約書、印鑑証明書など、多くの書類が求められました。しかし、こうした書類の用意には時間がかかり、急ぎで資金が必要な事業者にとっては大きな負担でした。
こうした背景から、オンライン化やAI審査の導入が進み、「必要書類が少ない」ファクタリング会社が台頭しました。例えば、QuQuMo（ククモ）やペイトナーファクタリングなどは、請求書と通帳のコピー、本人確認書類の3点のみで申し込みが完結します。これにより、申込から最短10分〜2時間で資金が振り込まれるケースもあり、スピード重視の個人事業主から支持されています。
さらに、フリーランスや個人事業主の働き方が多様化するなかで、「会計ソフトと連携して自動でデータを送信できる」「スマホで撮影した請求書の画像をアップロードするだけで審査が完了する」といった利便性の高いサービスも増加。これにより、従来の紙ベースの手続きに比べて、圧倒的に簡単・スピーディーな資金調達が可能になりました。
通常必要な書類と少なく済むケースの違い
通常、ファクタリングを利用する際に必要な書類は以下の通りです。
- 請求書（売掛金の証明）
- 通帳のコピー（入出金履歴の確認）
- 身分証明書（本人確認）
- 確定申告書や決算書（事業の実績確認）
- 売掛先との契約書・発注書・納品書など（取引の信憑性確認）
これに対して、「必要書類が少ないファクタリング」では、AI審査やオンラインデータ連携により、取引履歴や請求データを自動で確認できるため、多くの書類を省略できます。たとえば、GMOのFREENANCEでは初回利用時のみ提出が必要で、2回目以降は書類なしで即日入金が可能です。また、ラボル（labol）やベストファクターのように、Web通帳データを共有するだけで審査が完了するサービスも増えています。
このように、必要書類が少ないファクタリングは「スピード」「手軽さ」「柔軟さ」を重視する個人事業主に最適です。確定申告書を用意する時間がない、書類を印刷・郵送するのが面倒、といった課題を解決し、短時間で資金を確保できる点が人気の理由です。今後もクラウド化や電子請求書の普及によって、書類提出がさらに簡素化されることが期待されています。
参考：ファクタリング利用時の必要書類一覧・おすすめのサービスをご紹介
必要書類が少ないファクタリングの注意点とデメリット
必要書類が少ないファクタリングは、個人事業主にとって非常に便利な資金調達手段ですが、手軽さの裏側にはいくつかの注意点やデメリットも存在します。特に「書類が少ない＝審査が甘い」という誤解を持ってしまうと、思わぬリスクやコストが発生する場合もあります。ここでは、個人事業主が利用前に理解しておくべき3つのポイントとして、「手数料が高くなるケース」「売掛先の信用力による審査リスク」「請求書のみで契約できない理由」を詳しく解説します。
手数料がやや高くなるケースがある
ファクタリングの手数料は、サービスの手軽さやリスクの高さによって変動します。必要書類が少ないファクタリングでは、審査に必要な情報を最低限に絞っているため、ファクタリング会社側がリスクを負いやすくなります。その結果、通常よりも手数料が高く設定される傾向にあります。
一般的なファクタリングの手数料相場は、3社間ファクタリングで1〜5％程度、2社間ファクタリングで5〜20％程度です。しかし、必要書類が少ないサービスでは10〜25％とやや高めに設定されている場合もあります。特に、個人事業主やフリーランスが利用する場合は、取引履歴や決算情報が限られるため、ファクタリング会社は「返済不能リスク」を見込んで高めの手数料を提示するのが一般的です。
例えば、QuQuMo（ククモ）やペイトナーファクタリングのようなオンライン完結型サービスでは、最短10分〜2時間で入金できるスピード感が魅力ですが、その分、通常のファクタリングよりも上限手数料が高くなる傾向にあります。スピードと利便性を優先する代わりに、手数料の上限値や追加費用（入金手数料・事務手数料など）を事前に確認しておくことが大切です。
また、初回取引時はリスクを考慮して高めの手数料が設定され、2回目以降の取引で実績がつけば段階的に下がるケースもあります。ベストファクターやFREENANCE（フリーナンス）などでは、継続利用によって手数料が低減される仕組みを導入しています。必要書類が少ないからこそ、「初回の利便性」と「継続利用時のコスト」のバランスを意識して選ぶことが重要です。
売掛先の信用力によって審査落ちのリスク
ファクタリングの審査では、利用者本人の信用情報よりも「売掛先（取引先）の信用力」が重視されます。必要書類が少ないファクタリングは、確定申告書や契約書などの裏付け資料を求めないため、審査時の判断材料が限られます。そのため、ファクタリング会社は「請求書に記載された取引先が信頼できるかどうか」を中心に審査を行います。
もし売掛先が小規模な個人事業者や、設立間もない企業などの場合、信用調査でリスクが高いと判断されることがあります。結果として、書類が少なくても審査に通らない、または買取率（手取り金額）が低くなるケースがあります。
また、売掛金の支払いサイト（支払い期日までの期間）が長い場合もリスク要因とされます。例えば、支払いサイトが90日を超えるような請求書は、入金までの期間が長いためリスクが高く、審査通過率が下がる傾向にあります。反対に、支払い期日が近く、支払い実績のある売掛先であれば、必要書類が少なくてもスムーズに審査が進むことが多いです。
このように、必要書類が少ないファクタリングは「利用者側の手間を省く」代わりに、「売掛先の信用情報」に大きく依存します。審査落ちを避けるためには、できるだけ大手企業や官公庁との取引請求書を提出する、支払い遅延のない売掛先を選ぶ、取引期間の長い売掛先の請求書を利用するなどの工夫が効果的です。
参考：ファクタリングの必要書類一覧！請求書のみが不可な理由や少ない書類で利用できる個人事業主におすすめの業者
請求書のみでは契約できない理由
「請求書だけでファクタリングできる」とうたう広告を見かけることがありますが、実際には請求書だけで契約が成立するケースはほとんどありません。請求書はあくまで「売掛金が存在することの証明」であり、実際に取引が行われたかどうか、支払いが確実に行われるかを判断するためには、追加の情報が必要です。
ファクタリング会社が最低限確認するのは以下の2点です。
- 実際に取引が存在するかどうか（成因資料の確認）
→請求書以外に、納品書や発注書、取引基本契約書などがあれば信頼性が高まります。 - 入出金実績があるかどうか（通帳の確認）
→通帳コピーやWeb通帳データから、過去の入金履歴を確認することで、売掛先の支払い実績を裏付けます。
これらの確認を怠ると、請求書の偽造や二重譲渡といった不正リスクが発生します。特に、請求書を複数のファクタリング会社に同時に提出して資金を得ようとする「二重譲渡」は、民法上の違法行為に該当し、最悪の場合は刑事罰の対象となります。そのため、信頼できるファクタリング会社ほど、「請求書＋通帳コピー＋本人確認書類」の3点を最低限の提出条件としています。
また、個人事業主の場合は法人登記がないため、事業実態の確認を目的に「開業届」や「確定申告書の控え」の提出を求められることもあります。書類が少ないファクタリングサービスでも、これらの確認を適切に行うことで、不正取引を防ぎ、安心して資金調達を行えるようにしています。
つまり、「請求書だけでOK」というキャッチコピーはあくまで簡略化された表現であり、実際には最低限の裏付け資料が必要です。個人事業主が安全にファクタリングを利用するためには、書類提出を最小限にしながらも、信頼できる業者を選び、不正防止の観点からも適切な情報提供を行うことが大切です。
必要書類が少ないファクタリングは、スピードと利便性に優れた一方で、手数料・信用力・書類確認といったリスクを理解しておく必要があります。これらを把握したうえで、信頼性の高いファクタリング会社を選べば、個人事業主でも安全かつ効率的に資金繰りを改善できるでしょう。
参考：ファクタリングに必要な書類一覧｜最短利用の流れまで徹底解説
【2025年最新】必要書類が少ない個人事業主向けファクタリング7選
2025年現在、個人事業主やフリーランス向けに「必要書類が少なく、即日入金に対応したファクタリングサービス」が急増しています。特に、オンライン完結型やAI審査を導入したサービスでは、請求書と通帳のコピー、本人確認書類の3点のみで手続きが完結するケースも多く、従来よりも格段に使いやすくなっています。ここでは、書類提出が少なく、審査もスピーディーなおすすめのファクタリング会社7社を厳選して紹介します。すべて実際に個人事業主・フリーランスが利用できるサービスで、信頼性と利便性の両面から評価の高い事業者ばかりです。
1.QuQuMo（ククモ）
必要書類と手続きの流れ
QuQuMo（ククモ）は、必要書類の少なさとスピード審査で注目されているオンライン完結型ファクタリングサービスです。提出が必要なのは「請求書」と「通帳のコピー」の2点のみ。本人確認もオンラインで完了するため、スマートフォンから最短10分で申し込みができます。
手続きの流れは、①公式サイトから申し込み→②請求書と通帳データをアップロード→③AIによる自動審査→④最短2時間で入金完了、という非常にシンプルなステップです。郵送や対面契約が一切不要のため、地方在住の個人事業主でもスムーズに資金調達できます。
特徴・おすすめポイント
ククモの最大の魅力は「AI審査による即日入金スピード」と「書類提出の簡便さ」です。特に、AIによる自動スコアリングを採用しており、過去の取引履歴や売掛先の支払い実績をデータベースで自動判定します。そのため、確定申告書や決算書といった従来の書類を省略でき、スピーディーに結果が出るのが特徴です。
さらに、土日祝日にも対応している点も大きなメリット。平日に時間を取りにくいフリーランスや配送業・建設業などの個人事業主にも好評です。
利用者の口コミ・注意点
口コミでは「オンライン完結で非常に早かった」「必要書類が少なくて助かった」という声が多く見られます。一方で、「手数料の上限がやや高い」との意見もあり、書類が少ない分リスクを加味したコスト設定になっていることは理解しておくべきです。ただし、実際の手数料は5～15％前後と許容範囲であり、スピードと利便性を重視する個人事業主におすすめできます。
2.ペイトナーファクタリング
必要書類と審査スピード
ペイトナーファクタリングは、個人事業主・フリーランスの利用を前提に設計されたクラウド型のファクタリングサービスです。必要書類は「請求書」「本人確認書類」「銀行口座情報」の3点のみ。確定申告書や契約書の提出は不要です。
申し込みから審査完了までは最短10分、入金まで最短30分という圧倒的なスピードを実現しており、急な資金ニーズにも対応できます。
個人・フリーランス対応の柔軟性
ペイトナーの大きな特徴は「個人間取引の請求書」や「小額案件」にも対応している点です。最低取引金額は1万円からとハードルが低く、フリーランスや開業初期の個人事業主でも利用しやすい仕様になっています。
また、アプリやブラウザ上で請求書をアップロードすれば、すぐに審査が開始される設計。事業規模が小さくても柔軟に対応してくれる点が評価されています。口コミでは「個人OK」「対応が速くて安心」という声が多く、リピーターも多い人気サービスです。
3.ラボル（labol）
AI審査・オンライン完結
ラボルは、AI技術を活用した次世代型ファクタリングサービスとして注目を集めています。提出書類は「請求書」「本人確認書類」「通帳データ」の3点。Web完結で、スマホからでも申し込み可能です。AI審査によって提出後すぐに審査が始まり、最短30分で結果が出るスピード感が特徴です。
また、契約書の電子化にも対応しており、面倒な署名や押印が不要。非対面・完全リモートで資金調達が完結します。
24時間対応・即日資金化の強み
ラボルの最大の強みは「24時間365日対応」です。通常、金融機関や多くのファクタリング会社は営業時間内しか対応しませんが、ラボルは夜間や休日でも審査・入金を行ってくれるため、緊急の資金調達に最適です。
口コミでも「夜でも対応してくれた」「AI審査がすぐ終わって入金が早い」といった高評価が目立ちます。必要書類が少なく、スピードを最優先したい個人事業主にとって最有力候補のひとつといえます。
4.ベストファクター
Web通帳審査OKで手続きが簡単
ベストファクターは、Web通帳データの提出に対応しており、紙の通帳コピーを郵送する必要がないのが特徴です。必要書類は「請求書」と「通帳データ（もしくはスクリーンショット）」の2点のみ。
オンラインでのやり取りに完全対応しており、非対面で契約まで完結します。個人事業主の場合でも、事業内容や売掛先の情報をフォームに入力するだけで申し込み可能です。
手数料の目安と実績
手数料は2〜20％程度と幅がありますが、審査スピードが非常に速く、最短1時間で入金が完了するケースもあります。特に初回利用時の対応が丁寧で、口コミでは「担当者がわかりやすく説明してくれた」「初めてでも安心できた」という声が多いのが印象的です。
また、ベストファクターは2社間ファクタリングに特化しており、取引先に知られずに資金化できる点も大きな魅力です。必要書類が少なく、個人事業主でも安心して使える信頼性の高い会社です。
5.FREENANCE（フリーナンス）
2回目以降は書類提出不要
GMOクリエイターズネットワークが運営するFREENANCE（フリーナンス）は、フリーランス・個人事業主向けの定番ファクタリングサービスです。初回のみ「請求書」「通帳コピー」「本人確認書類」の3点が必要ですが、2回目以降は過去データをもとに自動審査が行われ、書類提出が不要になります。
さらに、会計ソフトfreeeやマネーフォワードとのデータ連携により、請求書の提出も自動化できる点が利便性を高めています。
損害保険付きで安心
フリーナンスは単なるファクタリングサービスではなく、「フリーナンスあんしん補償」という損害保険機能を備えている点が特徴です。取引トラブルや損害賠償リスクをカバーしながら資金調達ができるため、個人事業主でも安心して利用できます。
また、手数料も3〜10％と比較的低めに設定されており、口コミでも「信頼できる大手運営で安心」「繰り返し使っても手間が少ない」と高評価です。安定的に取引を続けたいフリーランスには最適の選択肢です。
6.日本中小企業金融サポート機構
公的機関運営で安心
一般社団法人が運営する日本中小企業金融サポート機構は、公的色が強く信頼性の高いファクタリング機関として知られています。必要書類は「請求書」と「通帳コピー」のみで、財務諸表や決算書の提出は不要。審査も柔軟で、赤字決算や確定申告直後の個人事業主でも利用可能です。
財務書類不要の柔軟審査
この機構の特徴は、財務内容よりも「売掛先の信用力」を重視する点です。そのため、売掛先が上場企業や自治体などであれば、個人事業主でも高い審査通過率が期待できます。手数料も1.5〜10％と良心的で、即日入金にも対応しています。
口コミでは「担当者の対応が丁寧」「安心して取引できた」といった意見が多く、初めてファクタリングを利用する個人事業主にもおすすめです。信頼性と透明性を重視するなら、最有力候補の一つといえるでしょう。
7.アクセルファクター
30万円からOK！少額にも対応
アクセルファクターは、少額の資金調達にも対応した柔軟なファクタリング会社です。必要書類は「請求書」「通帳コピー」「本人確認書類」の3点。最低30万円から利用可能で、個人事業主や小規模事業者の資金繰りに強い味方となります。
また、審査スピードも速く、最短即日で入金完了。スマートフォンで書類をアップロードするだけで手続きが完結します。
審査通過率と必要書類の少なさ
アクセルファクターは「審査通過率93％」を公表しており、個人事業主・フリーランスでも高い確率で利用できる点が魅力です。特に、他社で断られた案件や、開業間もない事業者でも柔軟に対応してもらえるケースが多く、利用者からの満足度も高いです。
口コミでは「初めてでも丁寧に説明してもらえた」「少額でも親身に対応してくれた」といった声が目立ちます。手数料は5〜20％程度と幅はありますが、即日対応や書類の簡略さを考えれば非常にバランスの良いサービスといえます。
これら7社はいずれも、個人事業主やフリーランスが「書類を最小限にしてスピーディーに資金調達」できる優良サービスです。特に、オンライン完結やAI審査を導入したククモ・ラボル・ペイトナーは、時間や場所を問わず利用できる点で人気が高まっています。
一方で、書類が少ない分だけ手数料がやや高くなる傾向もあるため、「信頼性」「スピード」「コスト」のバランスを見ながら、自身の事業規模や資金需要に最も合ったサービスを選ぶことが成功の鍵です。
参考：ファクタリングで必要書類が少ないおすすめの会社10選【2025年10月最新】提出書類が少なめのサービスを比較
ファクタリングを請求書のみで利用できる？
「請求書だけでファクタリングを利用できる」という広告を見かけることがありますが、実際には請求書1枚だけで契約が成立するケースはほとんどありません。ファクタリングは、取引先（売掛先）に対して発行した請求書をもとに、ファクタリング会社がその売掛金を買い取るサービスです。そのため、請求書が本当に実在する取引に基づくものか、支払いの確実性があるかを確認する必要があります。請求書単体ではこうした信頼性を十分に証明できないため、通帳のコピーや本人確認書類など、最低限の追加書類が求められるのが一般的です。
個人事業主やフリーランスの場合、取引履歴が短い・法人登記がないなどの理由から、ファクタリング会社が事業実態を把握しにくい傾向があります。そのため、請求書だけで審査を行うと、偽造・二重譲渡などの不正リスクが高まり、結果的に審査落ちになるケースが多いのです。以下では、「請求書だけで審査できない理由」と「実際に必要となる書類」「請求書がない場合の代替方法」について詳しく解説します。
「請求書だけ」で審査できない理由
請求書は売掛金が存在することを示す書類ですが、それだけでは「本当に取引が行われたのか」「支払いが確実に行われるのか」を判断できません。ファクタリング会社は、資金を先に渡す立場であるため、請求書の裏付けとなる取引証拠や支払い実績を確認する必要があります。
たとえば、請求書の偽造や二重譲渡（同じ請求書を複数社に提出して二重に資金を得る行為）は、業界内でも問題視されており、刑法上の詐欺罪に問われることもあります。こうしたリスクを防ぐために、ファクタリング会社は「請求書のみではなく、実際の取引を確認できる書類」を求めるのです。
また、個人事業主の取引先が法人であっても、その会社が支払い能力を欠く場合もあります。請求書だけでは売掛先の信用力を確認できないため、銀行口座の入出金履歴などから、過去の支払い実績を裏付ける必要があります。特に初回取引時は、ファクタリング会社が慎重に審査を行うため、請求書のみで資金化するのは現実的ではありません。
通帳や本人確認書類が必要なケース
必要書類が少ないファクタリングでも、ほとんどのサービスで「通帳コピー」や「本人確認書類」の提出は必須です。通帳コピーは、過去の入金実績を確認するために使われ、実際に請求書の取引先から支払いが行われているかどうかの確認資料となります。これにより、請求書が実際の取引に基づくことが裏付けられます。
また、個人事業主やフリーランスが申し込む場合、本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）も必ず必要です。これにより、事業者本人であることを確認し、不正利用を防止します。
一部のファクタリング会社では、これらの書類をスマホで撮影してアップロードするだけで完了するため、郵送や対面手続きは不要です。たとえば、QuQuMo（ククモ）やラボル、ペイトナーなどのオンライン完結型サービスは、請求書・通帳・身分証の3点をアップロードするだけで審査が完了します。
なお、開業届や確定申告書を求められるケースもありますが、これは主に事業の継続性や収益状況を確認するためであり、再提出が不要な場合もあります。2回目以降の利用では、過去の実績が信用情報として蓄積されるため、書類の提出がさらに簡略化されることも多いです。
請求書なしの場合の代替方法（注文書・契約書など）
請求書がまだ発行されていない段階でも、取引の発生を証明できる書類があればファクタリングを利用できる場合があります。こうしたケースでは、「注文書」「発注書」「契約書」「納品書」などが代替資料として扱われます。これらを「成因資料（せいいんしりょう）」と呼び、取引が成立していることを示す重要な書類です。
たとえば、納品が完了していて請求書をまだ発行していない段階であれば、納品書や取引基本契約書を提出することで審査が可能です。また、建設業や制作業など、請求書の発行が案件完了後に行われる業種では、発注書や作業報告書などを提出することで、ファクタリング会社が実際の業務を確認できるケースもあります。
一部のAI型ファクタリング（例：ラボル、バイオンなど）では、会計ソフトやクラウド請求書サービスと連携し、請求書が発行されていない状態でも、過去の取引データを自動参照して審査する仕組みを採用しています。これにより、請求書が未発行でも「実績データ」をもとに信頼性を評価できるため、柔軟な対応が可能です。
ただし、請求書がまったく存在しない、あるいは取引実態が確認できない場合は、ファクタリングの利用は難しくなります。その場合は、注文書ファクタリング（受注時点での資金化）や、クラウド会計連携型の先払いサービス（例：GMOBtoB早払い、マネーフォワードアーリーペイメント）など、代替サービスを検討するのがおすすめです。
請求書1枚だけでは資金化が難しいものの、適切な書類やデータを組み合わせれば、個人事業主でもスピーディーにファクタリングを利用することができます。重要なのは「書類の数」よりも「取引の信頼性」を証明すること。請求書を中心に、通帳や注文書などの補足資料を整えておくことで、よりスムーズに審査を通過できるでしょう。
参考：ファクタリング申し込みに必要な書類一覧｜スムーズな資金調達のための準備ガイド
個人事業主がファクタリング審査に通過しやすくなるコツ
ファクタリングは、銀行融資と異なり「個人事業主でも利用しやすい資金調達方法」として人気ですが、誰でも確実に審査を通過できるわけではありません。特に個人事業主やフリーランスの場合、法人に比べて財務書類や事業実績が少ないため、ファクタリング会社は「取引の信頼性」や「売掛先の信用度」をより慎重に確認します。
しかし、いくつかのポイントを押さえておくことで、審査通過率を大きく高めることが可能です。ここでは、個人事業主がファクタリングを利用する際に意識すべき3つのコツを解説します。
信用力の高い売掛先を選ぶ
ファクタリングの審査では、利用者本人の信用情報よりも「売掛先（請求書の発行先）」の信用力が重視されます。ファクタリング会社にとって重要なのは、将来的に売掛金が確実に支払われるかどうかです。そのため、売掛先が上場企業・大手企業・官公庁など、支払い能力が高く安定した取引先である場合、審査通過率が大幅に上がります。
一方、設立間もない中小企業や個人事業主同士の取引、支払い遅延が多い取引先などは、リスクが高いと判断されやすくなります。こうした売掛先の請求書を使うと、たとえ請求金額が大きくても審査で不利になることがあります。
審査に通りやすい売掛先の特徴としては、次のような条件が挙げられます。
- 支払い実績が過去に確認できる（通帳に入金履歴がある）
- 継続的な取引が半年以上続いている
- 支払い期日に遅延がない
- 法人登記があり、社会的信用の高い業種（建設、製造、物流、大手取引など）
ファクタリング会社は、これらの情報をもとに「売掛先の支払い確実性」を判断します。個人事業主の側で事前に取引先を選定する際に、信頼性の高い企業を優先するだけで、審査通過率は格段に向上します。
また、ファクタリングを定期的に利用する予定がある場合は、取引先との契約書や発注書など、信頼を裏付ける資料を保管しておくことも大切です。これらの成因資料を提出することで、請求書の信憑性が高まり、ファクタリング会社からの信用を得やすくなります。
支払いサイトの短い請求書を出す
ファクタリングの審査では、売掛金の「支払いサイト（取引先からの入金期日）」も重要な判断材料となります。一般的に、支払いサイトが短いほど、ファクタリング会社のリスクが低くなり、審査に通りやすくなります。
例えば、支払いサイトが30日（翌月払い）の請求書と、90日（3か月後払い）の請求書を比較した場合、前者のほうが入金までの期間が短いため、リスクが少なく、手数料も低く設定されやすい傾向にあります。
支払いサイトが長い場合、売掛先が途中で経営不振に陥るなど、回収不能になるリスクがあるため、審査が厳しくなるのです。
個人事業主が提出する請求書は、できるだけ支払いサイトの短いもの（30日以内）を選ぶことをおすすめします。特に初回取引時は、短期サイトの請求書を活用することで、審査通過の確率を高めやすくなります。
また、ファクタリング会社によっては、長期サイト（60日以上）の請求書でも審査を受け付けていますが、その場合は「追加書類」や「取引先への確認」が必要になるケースが多く、スピード重視の即日入金が難しくなる傾向があります。
支払いサイトの短い請求書を提出することは、ファクタリング会社から「リスクの低い利用者」として評価されるだけでなく、将来的に手数料の引き下げ交渉にもつながります。日常的に短期サイトで取引する仕組みを整えておくことが、安定した資金調達体制の構築につながります。
参考：必要書類が少ないファクタリング業者9選【2025年最新】
複数社へ相見積もりで確率を上げる
ファクタリング審査を確実に通過させたいなら、1社に絞らず、複数のファクタリング会社へ同時に申し込む「相見積もり（あいみつもり）」がおすすめです。審査基準は会社によって異なり、A社で審査落ちした案件がB社では通過する、ということも珍しくありません。
特に、オンライン完結型やAI審査を導入しているサービスは、従来の対面審査型よりも柔軟に対応してくれる傾向があります。
例えば、QuQuMo（ククモ）やラボルは、請求書と通帳のコピー、本人確認書類の3点のみで審査が可能で、短時間で結果が出るため、複数社に同時申請しても負担が少ないのが特徴です。
また、相見積もりを取ることで、各社の手数料や買取率の違いも比較できます。同じ売掛金でも、A社では手数料10％、B社では7％など条件が異なることが多いため、コストを抑えながら最適なサービスを選ぶことができます。
ただし、注意すべき点として、同じ請求書を複数社に同時譲渡すること（いわゆる二重譲渡）は絶対に避ける必要があります。二重譲渡は民法上の違法行為であり、発覚した場合は契約解除や損害賠償の対象となる恐れがあります。相見積もりを行う際は、「どの会社に申し込んでいるか」を明確にし、実際に契約するのは1社だけにしましょう。
さらに、相見積もりを活用すると、ファクタリング会社との交渉力も高まります。「他社では手数料○％でした」と伝えることで、条件の改善を引き出せることもあります。
審査通過率を高めると同時に、コストを下げるためにも、複数社への見積もり依頼は非常に有効な戦略です。
このように、信用力の高い売掛先を選び、支払いサイトの短い請求書を活用し、複数社へ相見積もりを取ることで、個人事業主でもファクタリング審査の通過率を大幅に上げることができます。審査基準を理解し、書類や情報を整えて申し込むことで、スムーズかつ有利な条件で資金調達を行うことができるでしょう。
参考：ファクタリングは請求書のみでも申し込める？必要書類について解説
必要書類が少ないファクタリングを選ぶ際のチェックポイント
必要書類が少ないファクタリングは、個人事業主やフリーランスにとって「スピーディーに資金調達できる」便利な手段です。しかし、書類提出が少ないからといって、どの業者を選んでも安心というわけではありません。審査基準や手数料体系、対応スピードなどは会社によって大きく異なります。特に近年はオンライン完結型サービスが増えていますが、中には悪質な事業者や高額な手数料を課す業者も存在します。ここでは、信頼できる業者を選ぶための3つのチェックポイントを紹介します。
提出書類が2〜3点以内の業者を選ぶ
「必要書類が少ない」という条件でファクタリング会社を探す際は、提出書類が「2〜3点以内」で完結する業者を基準に選ぶのがポイントです。一般的なファクタリングでは、請求書・通帳コピー・本人確認書類に加え、確定申告書や契約書、印鑑証明書などを求められる場合もあります。しかし、オンライン完結型のファクタリング会社では、AI審査やデータ連携を活用しており、書類提出を最小限に抑えられるケースが増えています。
たとえば、QuQuMo（ククモ）やペイトナーファクタリングでは、請求書＋通帳コピー＋身分証明書の3点で申し込みが完了します。ラボル（labol）やベストファクターのように、Web通帳のデータ提出だけで済む業者もあり、スピーディーな審査が可能です。
提出書類が少ない業者は、審査スピードが速く、最短即日入金にも対応していることが多いのが特徴です。特に個人事業主の場合、紙の書類を集める時間を省ける点は大きなメリットといえます。
ただし、提出書類が少なすぎる業者には注意が必要です。中には「請求書のみで審査可能」とうたって顧客を集め、後から高額な手数料を請求する悪質な業者も存在します。請求書単体での審査は実質不可能であり、最低限の本人確認や取引証明が必要です。公式サイトで「必要書類の明記」「会社概要（所在地・法人番号）」「問い合わせ先」がしっかり記載されている業者を選ぶことが重要です。
手数料の上限値を確認する
必要書類が少ないファクタリングは、利便性が高い一方で、ファクタリング会社にとってリスクも増えるため、手数料がやや高めに設定される傾向があります。そのため、契約前に「手数料の上限値」がどの程度かを確認しておくことが欠かせません。
一般的に、3社間ファクタリングの手数料は1〜5％、2社間ファクタリングでは5〜20％程度が相場です。必要書類が少ないオンライン型のサービスでは、10〜25％の手数料が発生することもあります。表面的に「手数料◯％〜」と下限値だけを提示している業者も多いので、必ず「上限値」までチェックしましょう。
特に、手数料に加えて「入金手数料」「事務手数料」「システム利用料」などの名目で追加費用を請求する業者も存在します。これらを含めた実質的な総コストを把握し、他社と比較することが大切です。
口コミや公式サイトの利用例を確認すれば、「平均的な実際の手数料」を把握しやすくなります。たとえば、FREENANCE（フリーナンス）は手数料3〜10％、日本中小企業金融サポート機構は1.5〜10％程度と明確に公表しており、信頼できる目安になります。
また、初回取引では高めの手数料が設定される場合がありますが、継続的に利用して実績を積めば、次回以降の手数料を引き下げてもらえるケースもあります。ベストファクターやアクセルファクターなどは、2回目以降の利用で割引が適用される仕組みを導入しており、長期的に利用する場合はコストメリットも見込めます。
オンライン完結・非対面対応を優先
ファクタリング業者を選ぶ際は、「オンライン完結・非対面対応」であるかどうかも重要な判断ポイントです。個人事業主の場合、平日に銀行や業者と面談する時間を取るのは難しく、書類の郵送や訪問契約も手間がかかります。非対面で全手続きが完了する業者を選ぶことで、時間とコストを大幅に削減できます。
オンライン完結型のサービスでは、申し込みから契約・入金までをすべてWeb上で行えるため、全国どこからでも利用可能です。AI審査を導入している業者（ラボル、QuQuMoなど）では、最短30分〜2時間で結果が出ることもあり、急な資金繰りにも対応できます。
また、ビデオ通話や電子署名に対応している業者なら、本人確認や契約書の取り交わしも安全に完結します。
さらに、オンライン完結型のファクタリングは、書類データをクラウド上で管理できるため、紙書類の紛失や情報漏えいのリスクも低減します。GMOグループのFREENANCEやペイトナーファクタリングのように、金融大手が運営しているサービスを選べば、セキュリティ面でも安心です。
一方で、オンライン完結をうたう業者の中には、実際には電話での営業や面談を求めるケースもあるため、公式サイトで「完全オンライン対応」と明記されているかを確認しておきましょう。
必要書類が少なく、オンラインで完結するファクタリングは、スピードと利便性を両立できる最適な選択肢です。提出書類が2〜3点以内で、手数料上限が明確、かつ非対面で契約できる業者を選ぶことで、個人事業主でも安心・安全に資金調達を行うことができます。
よくある質問
Q1.請求書なしでも利用できますか？
原則として、ファクタリングの利用には請求書が必要です。請求書は「売掛金（入金予定の債権）」の存在を証明する最も基本的な書類であり、これがなければファクタリング会社は取引の正当性を確認できません。ただし、請求書が未発行の段階でも「注文書」「発注書」「納品書」「契約書」など、実際の取引が成立していることを示す書類があれば、審査を受けられる場合があります。たとえば建設業や制作業のように、請求書発行前に代金を必要とするケースでは、こうした「成因資料（せいいんしりょう）」を提出することで柔軟に対応してもらえることがあります。
Q2.通帳を提出できない場合の代替方法は？
通帳のコピーは、売掛先からの入金実績を確認するための重要書類です。そのため、通帳がまったく提出できない場合は審査が難しくなります。ただし、近年はWeb通帳や銀行アプリのスクリーンショットで代用できるケースも多くなっています。また、通帳を持たないネット銀行（PayPay銀行、楽天銀行など）を利用している場合は、取引履歴をPDFでダウンロードして提出すれば問題ありません。
もし口座を変更したばかりで入金実績がない場合は、以前の通帳コピーや請求書の支払い明細、会計ソフトの入金データなどで代替できるケースもあります。ラボルやベストファクターなど、柔軟に審査してくれる業者を選ぶのがポイントです。
Q3.個人間取引でも利用できますか？
個人事業主同士の取引でもファクタリングを利用できる場合はありますが、審査が厳しくなる傾向があります。ファクタリング会社は「売掛先の信用力」を重視するため、法人よりも信用情報が少ない個人が相手の場合、リスクが高いと判断されやすいのです。ただし、取引実績が長い、支払い遅延がないなどの条件がそろっていれば、柔軟に対応してもらえることもあります。
個人間取引の請求書で利用を検討する際は、QuQuMo（ククモ）やペイトナーなど、フリーランス案件を多く扱うサービスを選ぶとよいでしょう。これらの業者はクラウドワークスやランサーズなどの請求書データにも対応しており、個人取引でも利用できる事例があります。
Q4.ファクタリングの二重譲渡はバレますか？
はい、二重譲渡は必ず発覚します。ファクタリング会社は契約後、売掛金の支払い状況を確認するために売掛先と連絡を取ることがあります。複数の会社に同じ請求書を提出していた場合、情報照合の段階で発覚するのです。また、現在は業界全体で「二重譲渡防止システム」が導入されており、請求書番号や取引先情報を照会することで不正が検出される仕組みになっています。
二重譲渡は民法上の違法行為に該当し、発覚した場合は契約解除や損害賠償、最悪の場合は刑事罰の対象にもなります。相見積もりを取る場合でも、実際に契約するのは1社に限定し、誠実な対応を心がけましょう。
Q5.開業したばかりの個人事業主でも利用できますか？
開業して間もない個人事業主でも、ファクタリングを利用できる可能性は十分あります。銀行融資とは異なり、ファクタリングは「売掛金の内容」を重視するため、開業年数や事業規模よりも「売掛先の信用力」や「請求書の信頼性」が審査のカギになります。
たとえば、日本中小企業金融サポート機構やアクセルファクターのように、設立直後や赤字決算でも柔軟に対応してくれる業者もあります。必要書類が少なく、請求書と通帳データがあれば利用可能な場合も多いため、開業初期の資金繰りにも適しています。
ただし、継続的に利用する場合は、確定申告書や開業届などを整備しておくと、よりスムーズに審査を通過しやすくなります。
参考：ファクタリング契約の必要書類とは？スムーズに資金調達するコツ
少ない書類で資金調達するなら、オンライン完結型ファクタリングを活用しよう
個人事業主にとって、必要書類が少ないファクタリングは、資金繰りをスピーディーに整える有効な手段です。請求書や通帳コピー、本人確認書類といった2〜3点の提出で審査できる業者が増えており、銀行融資のように煩雑な書類準備や長い審査期間を待つ必要がありません。特に近年は、AI審査やWeb完結の仕組みを採用したオンラインファクタリングが主流となり、スマホやパソコンから数分で申込みが可能になっています。
QuQuMo（ククモ）やペイトナーファクタリング、ラボルのようなオンライン完結型サービスは、最短即日で資金化でき、個人事業主やフリーランスでも利用しやすい柔軟な審査が特徴です。書類を最小限に抑えながらも、入金スピードと安全性を両立できる点が高く評価されています。また、日本中小企業金融サポート機構のような公的機関が運営するサービスも登場しており、安心して利用できる環境が整っています。
一方で、請求書のみでの利用や、売掛先の信用力が低い場合には審査が難しくなることもあります。書類を減らすことだけに注目せず、手数料の上限や契約条件、運営会社の信頼性を必ず確認することが大切です。
書類準備の手間を省きつつ、スピーディーに資金調達したい個人事業主には、オンライン完結型ファクタリングが最もおすすめです。事前に必要書類を整え、信頼できる業者を選べば、急な資金需要にも安心して対応できるでしょう。