個人事業主におすすめのビジネスローン10選！選ぶ際のポイントも解説
資金繰りや事業拡大に悩む個人事業主にとって、ビジネスローンは心強い選択肢のひとつです。事業資金の調達手段として、銀行系からノンバンク系、オンライン完結型までさまざまなローン商品が提供されていますが、金利や審査基準、融資スピードはサービスごとに大きく異なります。本記事では、個人事業主におすすめのビジネスローン10選を厳選し、それぞれの特徴やメリットを比較しながら、選ぶ際のポイントもわかりやすく解説します。
ビジネスローンとは？個人事業主が活用する理由
ビジネスローンの基本と活用シーン
ビジネスローンとは、個人事業主や中小企業が事業資金を調達するために利用できる融資のことを指します。特に個人事業主にとっては、開業資金の確保や一時的な資金繰り、設備投資など、様々なタイミングで役立つ金融サービスです。
ビジネスローンの大きな特徴は、使用用途が事業資金に限られている点です。たとえば「仕入れ資金が足りない」「従業員の給与を確保したい」「広告費を一時的に前倒しで支払いたい」といったニーズに対し、スピーディかつ柔軟に対応できる手段として注目されています。
また、無担保・保証人不要で利用できる商品も多く、比較的申し込みが簡単というのも、個人事業主にとっておすすめの理由です。審査基準も、法人向け融資より柔軟に設計されているケースが多く、決算書の提出が不要な商品もあります。
特に最近では、インターネットから申し込みが完結し、最短即日で入金されるオンライン型のビジネスローンも登場しており、急ぎの資金ニーズにも対応できる点が大きな魅力です。PayPay銀行や楽天銀行などのネット銀行も積極的にサービスを展開しており、個人事業主にとって選択肢が広がっています。
一方で、金利が高めに設定されている点には注意が必要です。これは審査のハードルが比較的低く、担保も不要である代償とも言えます。したがって、ビジネスローンを利用する際は、事業計画を立てたうえで、適切な借入額と返済スケジュールを設定することが重要です。
銀行融資やファクタリングとの違い
ビジネスローンは、銀行融資やファクタリングといった他の資金調達方法とどう違うのでしょうか。個人事業主が選択肢を検討するうえで、それぞれの違いを理解することは非常に重要です。
まず、銀行融資は金利が低く、借入限度額も高い傾向にありますが、審査が厳しく、手続きにも時間がかかるのが一般的です。開業間もない個人事業主や、過去の実績が乏しい事業者にとっては、審査に通過するのが難しいケースも多くあります。また、保証人や担保の提供を求められることもあり、柔軟性には欠けると言えるでしょう。
一方、ファクタリングは「売掛金」を金融機関に売却することで資金を得る方法です。借入ではないため、信用情報に影響を与えることなく利用できるのがメリットですが、対象となる売掛債権が必要であることや、手数料が高い点がデメリットです。継続的な売掛金の発生が前提となるため、事業モデルによっては利用しづらい場合もあります。
これに対して、ビジネスローンは比較的審査が柔軟で、融資までのスピードも早く、利用用途も多岐にわたるという点が特徴です。特に、無担保・保証人不要の商品を選べば、審査や手続きの負担も少なく、個人事業主でも気軽に利用できます。
例えば、PayPay銀行のビジネスローン（個人事業主向け）では、Web完結で申込みができ、最短即日融資も可能とされています。従来の銀行融資では対応できなかった「スピード」と「柔軟性」を兼ね備えている点が、ビジネスローンの魅力です。
総じて、初期費用や審査の手軽さ、スピード感を重視する個人事業主には、ビジネスローンがもっともおすすめできる資金調達手段と言えます。ただし、金利や返済条件をしっかり比較し、無理のない範囲で活用することが成功のカギです。
参考：【徹底比較】ビジネスローンのおすすめ人気ランキング【個人事業主向けも紹介！2025年4月】
個人事業主におすすめのビジネスローン10選【2025年版】
事業資金を素早く確保したい個人事業主にとって、ビジネスローンは非常に頼れる資金調達手段です。ここでは、2025年最新版として、金利や審査の通りやすさ、融資スピードなどを総合的に評価した「おすすめのビジネスローン10選」を紹介します。
1位：PayPay銀行ビジネスローン
PayPay銀行のビジネスローンは、個人事業主向けに設計された完全Web完結型のローンです。申し込みから融資までスピーディーで、最短即日での入金も可能。金利は年3.0％〜13.0％と比較的低く、限度額は最大500万円まで対応しています。必要書類も少なく、確定申告書の提出だけで申し込める点も大きな魅力です。
参考：ビジネスローン（個人事業主向け） - PayPay銀行（ビジネス）
2位：GMOあおぞらネット銀行「あんしんワイド」
ネット銀行ならではの低金利が魅力の「あんしんワイド」は、最大1,000万円まで融資可能で、上限金利は年14.0％程度。個人事業主の利用実績も多く、安心して申し込めるサービスです。書類提出や審査もオンラインで完結するため、全国どこからでも申し込み可能です。
3位：ファンドワン 事業者ローン
ファンドワンは、資金使途に合わせて柔軟に利用できる点が魅力の事業者ローンを提供。無担保・保証人不要で最大1,000万円まで借入可能。審査通過率も高めで、開業初期の個人事業主でも利用しやすいのが特長です。資金の用途は幅広く、設備投資や運転資金にも適しています。
4位：アコム ビジネスサポートカードローン
消費者金融大手アコムが提供するカードローン型のビジネスローンで、審査スピードに定評があります。上限金利は年18.0％とやや高めですが、最短即日での融資に対応。法人だけでなく、個人事業主にも利用可能で、限度額は最大300万円。資金調達の即時性を重視する方におすすめです。
5位：プロミス 自営者カードローン
個人事業主専用に設計されたプロミスの自営者カードローンは、最大300万円までの借入が可能で、金利は年6.3〜17.8％。申込みから借入までのスピードが早く、Web申請や電話申込にも対応しています。少額からの借入に対応しており、初めての利用でも安心して申し込めます。
6位：オージェイ 無担保融資
オージェイは無担保・保証人不要で即日融資に対応しており、個人事業主から高い支持を得ています。限度額は300万円、金利は最大18.0％。担当者との直接面談が必要なケースもありますが、その分きめ細やかなサービスが受けられるのが特長です。審査も柔軟で、短期間での資金ニーズに適しています。
7位：セゾンファンデックス 個人事業主専用カードローン
セゾンファンデックスが提供するこのローンは、個人事業主専用として設計されており、審査通過率の高さが魅力。最大融資額は500万円で、金利は年8.0～17.8％。すでにセゾンカードを利用している事業主にとっては、連携がスムーズで使いやすい選択肢と言えます。
8位：MRF 個人事業主・法人向けローン
MRFは、創業融資から運転資金まで幅広いニーズに対応するローンを提供しており、個人事業主にも人気です。金利はやや高め（上限18.0％）ですが、赤字決算や過去の債務履歴がある場合でも柔軟に審査してくれる点が魅力。専門家によるサポートも受けられるのが安心材料です。
9位：オリックス クレジット VIPローンカード BUSINESS
オリックスが提供するこのカードローンは、最大800万円の限度額と年6.0％〜17.8％の金利で、個人事業主の中でも中〜高額融資を希望する方に向いています。Webからの申し込みも可能で、支払い方法も柔軟に選べるのが特長。返済プランを自分の事業状況に合わせて調整できる点も評価されています。
10位：デイリーキャッシング ビジネスローン
中小の消費者金融が提供するデイリーキャッシングのビジネスローンは、比較的審査が甘く、急な資金調達に強い味方。金利は年15.0％〜18.0％、限度額は最大300万円まで対応。開業間もない個人事業主でも申し込める可能性が高く、初期資金の不足解消に最適な選択肢です。
参考：個人事業主向けのビジネスローン【2025年版】行政書士がおすすめを解説
ビジネスローンを選ぶ際のポイント
個人事業主が資金調達を行う際、ビジネスローンは即効性が高く柔軟な手段として広く利用されています。しかし、利用できるローンの選択肢が増えているからこそ、「どのローンが自分に最適か」を見極めることが大切です。ここでは、個人事業主がビジネスローンを選ぶうえで注目すべきポイントを4つの観点から詳しく解説します。
金利と借入限度額のバランスを確認
ビジネスローンを選ぶ際にまず比較すべきなのが「金利」と「借入限度額」です。金利はローンのコストに直結する要素であり、特に中長期の借入では数％の差が総返済額に大きな違いを生みます。たとえば、年利3％と年利15％では、同じ100万円を1年間借りた場合でも支払利息は約12万円の差が出ます。
一方で、金利が低ければ良いとは限りません。銀行系ローンなどは金利が低い代わりに審査が厳しく、借入限度額も厳格に設定されがちです。一方、ノンバンク系は上限金利が高め（15〜18％）ですが、審査が柔軟で借りやすいという特徴があります。
個人事業主としては、「必要な金額をどのくらいのコストで借りられるか」というバランスを見極めることが重要です。たとえば、少額・短期であれば多少金利が高くても迅速に借りられるローンのほうが有利な場合もあります。
審査スピードと即日融資の有無
急な資金ニーズが発生した際、融資スピードは非常に重要な判断材料になります。特に、仕入れ費用の確保や従業員への給与支払いなど、「すぐに現金が必要」というケースでは、即日融資が可能なビジネスローンが重宝されます。
現在では、PayPay銀行やプロミス、アコムなどが提供する個人事業主向けのビジネスローンは、最短即日融資に対応しているものもあり、申し込みから入金までが非常にスピーディです。これに対し、銀行系ローンは申込から入金までに数日〜数週間かかることが一般的です。
選ぶ際は、「どれだけ早く資金が必要か」「申込から入金までにどの程度の余裕があるか」を基準に検討しましょう。Web完結型のビジネスローンであれば、24時間365日申込可能なものもあり、時間的制約がある個人事業主には特におすすめです。
無担保・保証人不要かどうか
ビジネスローンを選ぶうえで、多くの個人事業主が重視するのが「担保・保証人の要否」です。特に、個人事業主は法人と異なり、事業と個人の信用が直結するため、担保や保証人を求められると精神的・手続き的な負担が大きくなります。
その点、無担保・保証人不要で利用できるビジネスローンは、利用ハードルが低く、スムーズに申し込みやすいのが魅力です。たとえば、アコムの「ビジネスサポートカードローン」やセゾンファンデックスの「個人事業主専用カードローン」などは、こうしたニーズに対応しています。
もちろん、担保なしで借りられる分、金利が高めに設定されている場合が多いため、金利と借入条件をセットで検討する必要があります。ただし、短期的な資金ニーズや開業間もない事業者にとっては、保証人不要というだけで大きな安心材料となります。
参考：ビジネスローンは個人事業主でも借りられる？メリット・デメリットを解説
開業年数や信用情報の影響
ビジネスローンの審査では、開業からの年数や信用情報が大きな判断材料となります。特に、開業から1年未満の場合、確定申告書などの収入証明が整っていないことが多く、審査に通りにくい傾向があります。
このような状況下では、「創業者向け」「開業直後でも申し込み可」などの条件が明記されているローンを選ぶことが重要です。たとえば、ファンドワンやMRFなどは創業初期の個人事業主にも柔軟に対応しているとされており、実績が少ない段階でも利用しやすい傾向にあります。
また、信用情報に関しても、過去の延滞履歴や現在の他社借入状況が審査結果に大きく影響します。信用情報に不安がある場合は、事前にCICやJICCなどで情報開示を行い、問題点を把握しておくことが審査対策として有効です。
このように、個人事業主がビジネスローンを選ぶ際には、金利・限度額・スピード・審査条件など多角的な視点から比較検討することが求められます。自身の事業状況や資金の必要性に応じて、最適なビジネスローンを選択し、無理のない資金運用を心がけましょう。適切な選択が、事業の安定・成長に直結する大切な一歩となります。
個人事業主がビジネスローンを利用する際の注意点
ビジネスローンは、資金繰りに悩む個人事業主にとって非常に心強い存在です。しかし、利便性が高い反面、正しく使わなければ資金繰りをさらに悪化させるリスクもあります。ここでは、個人事業主がビジネスローンを利用する際に特に注意しておくべき3つのポイントについて解説します。
総量規制対象外でも借りすぎに注意
ビジネスローンの多くは、貸金業法における「総量規制」の対象外とされています。これは、個人向けローンとは異なり、年収の3分の1を超える融資も可能であるという意味です。特に、個人事業主向けのビジネスローンは、この規制から除外されていることが多く、借入限度額も比較的高めに設定されています。
しかし、総量規制の対象外であることは、「必要以上に借りても問題ない」という意味ではありません。借り入れはあくまで将来的な売上や利益を先取りする行為です。返済が滞れば、信用情報に傷がつくだけでなく、事業継続そのものが危ぶまれる可能性もあります。
資金繰りが苦しい状況にあると、「とりあえず借りられるだけ借りる」という判断をしてしまいがちですが、必要最小限にとどめ、返済可能額から逆算して借入額を設定することが非常に重要です。特に運転資金目的の場合は、月次のキャッシュフローをシミュレーションし、返済が可能かどうか慎重に判断するべきです。
開業直後は審査が厳しいことも
個人事業主として開業したばかりの段階では、ビジネスローンの審査が厳しくなる傾向があります。その理由は、金融機関が「返済能力」を過去の収支実績や確定申告書などの情報で判断するためです。開業直後はこれらの書類が提出できず、信用情報に乏しい状態であるため、どうしても評価が低くなります。
また、開業初期の事業は売上の見通しも不安定であることが多く、融資する側にとってもリスクが高いと見なされやすくなります。したがって、開業後1年未満の事業者が融資を受ける場合は、比較的審査が柔軟なノンバンク系やクラウドローン系のビジネスローンを活用するのが現実的な選択肢です。
その際でも、「開業届」「事業計画書」「初期の売上実績」「自己資金の有無」といった情報を整えて提出することで、審査通過率を上げることが可能です。
銀行融資への影響や返済計画
ビジネスローンは比較的手軽に申し込める一方で、将来的な銀行融資に対して影響を及ぼす可能性があります。特に、消費者金融系やノンバンク系からの借入は、銀行からの信用評価を下げる要因になり得ます。
たとえば、「資金繰りが厳しく、民間のローンに頼らざるを得ない状況」と見なされると、銀行は慎重な姿勢を取ることがあり、希望通りの融資が受けられなくなるケースもあります。加えて、複数のローンを抱えていたり、借入額が大きかったりする場合は、「返済負担が重くなっている」と判断され、銀行融資の審査に落ちるリスクが高まります。
こうしたリスクを避けるためには、ビジネスローンを利用する際にも将来の資金調達全体を見据えたうえで返済計画を立てることが重要です。具体的には、借入期間を短めに設定し、早期に完済することで「健全な資金運用をしている」という実績を作るとよいでしょう。
また、ビジネスローンを「つなぎ資金」として活用し、長期の設備投資などは銀行融資に頼るという使い分けも効果的です。返済実績を積み上げておくことで、後の信用構築にも繋がります。
このように、ビジネスローンは非常に便利な資金調達手段ですが、その使い方を誤ると将来的な資金調達や信用力に悪影響を与える可能性もあります。個人事業主にとっては「借りることが目的」ではなく、「事業を健全に成長させること」が最終ゴールであるという視点を忘れず、賢くローンを活用しましょう。
参考：ビジネスローンは個人事業主にもおすすめ！銀行系や即日OKなローンを紹介
審査に通るためのポイント
ビジネスローンは個人事業主にとって、資金繰りをサポートしてくれる心強い存在です。しかし、審査に通過しなければ融資を受けることはできません。ここでは、審査通過の可能性を高めるために押さえておくべき3つのポイントを紹介します。これからビジネスローンを検討している個人事業主の方にとって、実践的でおすすめの内容です。
開業届や確定申告書を準備する
個人事業主がビジネスローンの申し込みをする際、まず求められるのが「事業をしている証明」です。最も基本的で重要な書類が「開業届」と「確定申告書」です。
開業届は、個人事業主として税務署に届け出ていることの証明であり、多くのビジネスローンで提出が求められます。これがない場合、「事業実体が不明確」と判断され、審査に不利になる可能性があります。特にネット銀行系やノンバンク系ローンでも最低限の書類として必須となることが多いため、開業していない場合は早めに手続きしておきましょう。
加えて、確定申告書は「事業の収支状況」を示す重要な書類です。直近1〜2年分の申告書（控え）を提出できれば、安定的な収入があることの証明になります。青色申告をしていれば、より信頼性が高まる点もおすすめポイントです。
資金使途と返済計画を明確にする
ビジネスローンの審査では、「なぜ借りるのか」と「どう返すのか」が明確であることが非常に重要です。金融機関は「この資金が適切に事業に使われ、確実に返済される見込みがあるか」を重視して審査を行っています。
たとえば、「新規の広告出稿による集客強化」や「納税資金の一時的な補填」など、資金使途が具体的かつ事業に直結している内容であれば評価されやすい傾向にあります。一方で、「生活費の補填」などの曖昧な理由では審査が通らないこともあります。
また、返済計画も重要な審査材料です。「月の売上からこの程度なら無理なく返済可能」「入金サイトのタイミングに合わせて返済計画を組んでいる」といった、現実的かつ納得感のある返済プランが必要です。
審査書類の備考欄などで、こうした計画を簡潔に伝えることで、資金管理能力の高さをアピールできるため、審査通過率を高める要因になります。
他社借入や信用情報を整理する
個人事業主がビジネスローンを申し込む前に必ず確認すべきなのが、「現在の借入状況」と「信用情報」です。これらはすべて審査でチェックされます。
まず、他社からの借入が多すぎると、新たな借入をする余地がないと判断されやすくなります。たとえば、複数のローンを抱えている場合は、可能であれば繰り上げ返済をして件数や残高を減らしておくことがベストです。ローン件数が多いだけで「資金繰りが悪化している」と見なされるリスクがあります。
さらに、信用情報に「延滞履歴」や「債務整理の記録」があると、審査に大きく影響します。特に過去のカードローンや携帯代などでの支払い遅延が残っていると、ビジネスローンでも否決される可能性が高くなります。JICCやCICなど信用情報機関で情報を開示して、事前に確認することをおすすめします。
もし信用情報に不安がある場合は、柔軟な審査を行うノンバンク系のビジネスローンを選択するのも1つの方法です。ただし、金利が高めに設定されているケースも多いため、借入額や返済期間には注意しましょう。
ビジネスローンの審査に通るためには、形式的な条件だけでなく、「信用力」「事業実績」「計画性」の3点を総合的に整えることが重要です。個人事業主の立場でも、しっかり準備すれば審査通過は十分可能です。上記のポイントを押さえて、資金調達の第一歩を確実に成功させましょう。
参考：【個人事業主向け】審査に通りやすい融資4選！おすすめのサービスを紹介
個人事業主のビジネスローンに関するよくある質問
Q. 個人事業主でも即日で借りられる？
はい、ビジネスローンの中には、個人事業主でも即日融資が可能な商品が多数存在します。特に、Web完結型のノンバンク系ローンやネット銀行のローンは、申し込みから融資実行までのスピードが早く、最短で当日中に資金を受け取れる場合もあります。
たとえば、PayPay銀行のビジネスローンやアコム、プロミスなどの自営業者向けカードローンでは、平日午前中までに申し込みと書類提出を完了すれば、即日での入金が可能とされています。ただし、審査状況や提出書類に不備があると時間がかかる場合もあるため、事前準備をしっかり行うことが即日融資のカギとなります。
Q. ビジネスローンの金利は経費になる？
はい、ビジネスローンにかかる金利（利息）は、「支払利息」として経費に計上可能です。これは、個人事業主が事業のために借りた資金であれば、税務上の経費として認められるためです。
ただし、借入金の一部がプライベートな用途（生活費や私的な支出）に充てられている場合は、その分の金利は経費にできません。事業用と私用の支出を明確に分けておくことが経費処理のポイントです。会計ソフトを利用して、正しく按分処理を行うことをおすすめします。
Q. 審査に通らなかった場合はどうすれば？
ビジネスローンの審査に落ちた場合でも、すぐに諦める必要はありません。まずは落ちた原因を冷静に分析することが重要です。よくある理由としては、信用情報に延滞履歴がある、他社からの借入が多い、収入に対して希望借入額が高すぎる、といった点が挙げられます。
対処法としては、以下のような方法があります。
- 借入額を見直して再申請する
- 他社借入の一部を返済し、負債比率を下げる
- 信用情報を開示して状況を確認する（CIC・JICCなど）
- 審査が柔軟なノンバンク系ローンや創業支援型のローンに切り替える
審査落ち後は最低でも数週間空けてから再申請するのが一般的です。同時に複数の申込みをすると「申込みブラック」扱いになることもあるので注意が必要です。
Q. 赤字や債務超過でも借りられる？
赤字決算や債務超過の状況でも、審査が柔軟なビジネスローンを利用すれば借りられる可能性はあります。特に、MRFやファンドワンのようなノンバンク系は、過去の実績だけでなく、将来の事業性や計画も評価するため、チャンスがあります。
ただし、当然ながら審査の目は厳しくなります。こうした場合は、資金の使途や返済計画をより明確に提示し、「返済能力がある」ことを納得させる説明資料を用意することが重要です。また、事業再建の一環として少額からの借入を希望するほうが、審査に通りやすくなるケースもあります。
参考：【5月最新】個人事業主でも借りられるビジネスローン！審査通過や金利・借りる時の注意点
まとめ：自分に合ったビジネスローンを見つけて資金調達をスムーズに
個人事業主にとって、ビジネスローンは事業を支える大切な資金調達手段のひとつです。近年では、審査が柔軟でスピーディーなノンバンク系ローンから、安定した条件で借りられる銀行系ローンまで、さまざまな選択肢があります。
ビジネスローンを選ぶ際は、「金利」「借入限度額」「審査の柔軟さ」「融資スピード」「必要書類の種類」などを総合的に比較し、自身の事業フェーズや資金ニーズに適したローンを選ぶことがポイントです。また、借入はあくまでも「事業を成長させるための一時的な手段」であることを忘れず、無理のない返済計画を立てることが重要です。
本記事で紹介した内容を参考に、自分にとって最適なビジネスローンを見つけ、資金調達をスムーズに行いましょう。それが、安定経営への第一歩となります。